Quanto posso financiar com a minha renda? Entenda a regra dos 30%

Antes de visitar imóveis, vale saber quanto o banco deve aprovar para você. A conta não é misteriosa: ela parte de uma regra simples, a da parcela que cabe na renda, e depois considera prazo, juros e entrada.

A regra dos 30%

Na maioria dos financiamentos, a primeira parcela não pode passar de cerca de 30% da renda bruta da família. É isso que limita o valor que você pode financiar. Se a renda somada de quem vai comprar é R$ 6.000, a parcela deve ficar perto de R$ 1.800 ou menos.

A renda considerada é a soma de quem vai assinar o contrato. Um casal pode juntar as duas rendas, por exemplo.

O que muda o valor financiado

• Prazo: quanto mais longo, menor a parcela e maior o valor aprovado. Muitos contratos vão até 35 anos.
• Juros: juros menores aumentam o valor que cabe na mesma parcela. Programas como o Minha Casa Minha Vida têm taxas menores que o financiamento comum.
• Entrada: o banco não financia 100% do imóvel. No financiamento comum, a entrada costuma ser de pelo menos 20% do valor. O saldo do FGTS pode ajudar a pagar essa parte.
• Idade: a idade do comprador mais o prazo do contrato tem um limite, o que pode encurtar o prazo para quem é mais velho.

SAC ou Price?

São as duas formas mais comuns de calcular as parcelas.

• SAC: a primeira parcela é a maior e as seguintes vão diminuindo. Você paga menos juros no total. Como a primeira parcela é mais alta, o valor aprovado tende a ser um pouco menor.
• Price: a parcela é igual do começo ao fim. Dá para financiar um pouco mais com a mesma renda, mas o total de juros pago é maior.

Um exemplo para ter ideia

Uma família com renda de R$ 6.000 pode ter parcela de até cerca de R$ 1.800. Com prazo longo e juros de programa habitacional, essa parcela financia bem mais do que com juros de mercado. Por isso a mesma renda pode comprar imóveis de valores bem diferentes, dependendo da linha de crédito. A forma mais rápida de ver os números do seu caso é a calculadora do Moraí, que mostra o valor do imóvel, a entrada, as parcelas e a comparação entre SAC e Price.

Antes de pedir o financiamento

1. Organize a comprovação de renda: holerites, extratos ou declaração de imposto de renda, no caso de autônomos.
2. Confira o seu nome: dívidas em atraso podem impedir a aprovação.
3. Consulte o saldo do FGTS se tiver carteira assinada.
4. Simule no banco para confirmar taxa e prazo. A aprovação final sempre depende da análise de crédito.

Com o valor em mãos, fica fácil procurar imóveis que cabem no bolso. Veja as opções em Buscar imóveis ou por região em Imóveis por região.